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无担保贷款_Unsecured Loan

什么是无担保贷款？​

无担保贷款是指不需要任何形式的抵押物的贷款。贷款机构不依赖于借款人的资产作为担保，而是根据借款人的信用状况来批准无担保贷款。[1]

无担保贷款的例子包括个人贷款、学生贷款和信用卡。

关键要点​

  • 无担保贷款仅依赖借款人的信用状况，而不需要任何抵押物，例如房产或其他资产。
  • 对于贷款机构而言，无担保贷款比有担保贷款风险更高，因此需要更高的信用评分才能批准。
  • 信用卡、学生贷款和个人贷款都是无担保贷款的例子。
  • 如果借款人未能偿还无担保贷款，贷款机构可能会委托催收公司来收回债务或将借款人告上法庭。
  • 贷款机构可以根据借款人的信用情况决定是否批准无担保贷款，但法律保护借款人免受歧视性贷款行为的影响。

无担保贷款的运作方式​

无担保贷款——有时称为签名贷款或个人贷款——在没有物业或其他资产作为抵押的情况下获得批准。这类贷款的条款，包括批准和收款，通常取决于借款人的信用评分。通常，借款人需要拥有较高的信用评分才能获得无担保贷款的批准。

无担保贷款与有担保贷款形成对比，在有担保贷款中，借款人承诺使用某种类型的资产作为贷款的抵押。所抵押的资产增加了贷款机构提供贷款的“安全性”。有担保贷款的例子包括抵押贷款和汽车贷款。

由于无担保贷款要求的信用评分高于有担保贷款，在某些情况下，贷款机构会允许信用不足的申请者提供共同签署人。共同签署人在借款人违约时承诺承担法律债务。如果借款人未能偿还贷款或债务的利息和本金，就会发生这种情况。

重要提示： 由于无担保贷款没有抵押物作为支持，因此对贷款机构而言风险更高。因此，这类贷款通常伴随更高的利率。

如果借款人未能偿还有担保贷款，贷款机构可以收回抵押物来弥补损失。相反，如果借款人未能偿还无担保贷款，贷款机构则无法索取任何财产。但贷款机构可以采取其他行动，例如委托催收公司收回债务或将借款人告上法庭。如果法院裁定贷款机构胜诉，借款人的工资可能会被扣押。

此外，还可能对借款人的房产（如果其拥有房产）设定留置权，或要求借款人以其他方式偿还债务。违约可能对借款人造成后果，例如降低信用评分。

无担保贷款的类型​

无担保贷款包括个人贷款、学生贷款和大多数信用卡——这些贷款都可以是循环贷款或定期贷款。

循环贷款是指具有可支配信用额度的贷款，借款人能够支用、偿还然后再次支用。循环无担保贷款的例子包括信用卡和个人信用额度。

相比之下，定期贷款是指借款人在贷款期限结束时，以相等的分期还款方式偿还的贷款。虽然这类贷款通常与有担保贷款相关联，但也有无担保定期贷款。例如，支付信用卡债务的整合贷款或银行的签名贷款都可视为无担保定期贷款。

近年来，无担保贷款市场经历了增长，部分原因归功于金融科技（fintech）公司。例如，过去十年中，点对点（P2P）在线借贷的兴起便是一个典型案例。

1.295万亿美元： 根据联邦储备银行的数据，截至2023年10月，美国消费者循环债务的总额。[2]

如果您希望申请无担保贷款以支付个人费用，个人贷款计算器是确定预计借款金额的月付款和总利息的优秀工具。

无担保贷款与发薪日贷款的区别​

替代贷款机构，如发薪日贷款公司或提供商户现金预支的公司，不提供传统意义上的有担保贷款。它们的贷款不像抵押贷款和汽车贷款那样以有形的抵押物作为担保。然而，这些贷款机构采取其他措施来确保偿还。

例如，发薪日贷款机构要求借款人提供一张后日期支票，或同意从其活期账户中进行自动扣款以偿还贷款。许多在线商户现金预支贷款机构要求借款人通过在线支付处理服务（如PayPal）支付线上销售的一定比例。这些贷款被视为无担保贷款，尽管它们在某种程度上得到了担保。[3]

发薪日贷款可能被视为掠夺性贷款，因为它们具有极高的利率和隐藏条款，可能会给借款人增加额外费用。实际上，一些州已禁止这些贷款。[3]

特殊考虑事项​

尽管贷款机构可以根据您的信用状况决定是否批准无担保贷款，但法律保护借款人免受歧视性贷款行为的影响。1974年通过的《平等信贷机会法》（ECOA）就使贷款机构在评估贷款申请、设定贷款条款或任何其他信贷交易方面，不能使用种族、肤色、性别、宗教或其他非信用因素。

尽管美国的贷款行为逐渐变得更加公平，歧视仍然存在。2020年7月，消费者金融保护局（CFPB）发布了一份信息请求，征求公众意见，以确定改善《平等信贷机会法》确保无歧视信用获取机会的途径。“明确的标准有助于保护非裔美国人和其他少数族裔，但CFPB必须通过行动来确保贷款机构等合规，”时任CFPB局长的凯瑟琳·克兰宁（Kathleen L. Kraninger）表示。[4][5]

什么被视为抵押物？​

抵押物是指任何可以用于满足贷款价值的物品。常见的抵押物包括房地产、汽车、珠宝和其他有价值物品。

共同签署贷款是否算作有担保贷款？​

虽然拥有共同签署人可能有助于您获得贷款批准，但这并不使贷款成为有担保贷款。在违约情况下，贷款机构将要求共同签署人偿还贷款。

破产可以消除所有无担保贷款吗？​

宣布破产是一项严肃的举措，但在大多数情况下，它会清除您的无担保贷款。不过，有一个例外：学生贷款。要使学生贷款得到豁免，债务人必须在对抗程序中证明贷款构成过度困难。用于支付生活费用的私人学生贷款更有可能获得豁免，尽管新的简化对抗程序文书正在使得即使是联邦学生贷款也更容易被解除。[6]

结论​

无担保贷款相对普遍，但对贷款机构和借款人而言都可能带来重大风险。在申请任何无担保贷款之前，评估您的财务状况以及偿还贷款的能力。借款超出您偿还能力的资金可能导致工资和退税的扣押，并使借款人面临回归偿付能力的艰难道路。

参考文献​

[1] National Credit Union Administration. "Personal Loans: Secured vs. Unsecured."

[2] Federal Reserve Bank of St. Louis. “Revolving Consumer Credit Owned and Securitized.”

[3] Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Payday Loan?”

[4] Consumer Financial Protection Bureau. “The Bureau Is Taking Action to Build a More Inclusive Financial System.”

[5] Federal Register. “Request for Information on the Equal Credit Opportunity Act and Regulation B.”

[6] Federal Student Aid. "(Gen-23-13) Undue Hardship Discharge of Title IV Loans in Bankruptcy Adversary Proceedings."